오늘은 재무설계의 진실에 대해 보다 자세히 말씀드리도록 하겠습니다.
보험에는 생명보험과 화재보험이 있는데요.
주로 생명보험 설계사들이 재무설계사라는 이름을 가지고 활동하는 분들이 많이 있습니다.
사실 재무설계사라는 이름은 보험회사에서 만들었다고 해도 과언이 아닐만큼 내 주위에 재무설계를 무료로 해준다던지
아니면 인터넷에 무료재무설계,무료자산관리 등등 이러한 것들은 만나면 90% 이상 보험설계사임을 염두해 보고 만나시는게 맘이 편안하실 겁니다.
★그렇다면 그들은 왜 무료로 재무설계를 해 주려고 할까요?
오늘 이부분에 대해서 자세히 말씀드리도록 하겠습니다.
먼저 재무설계란 재테크와 좀 다른 개념인데요.
재테크는 내 돈을 효과적인 곳에 투자하여 다른 사람들보다 좀 더 나은 수익을 추구하는 것이 목표라면
재무설계는 우리가 긴 인생을 살아가면서 필요한 자금들이 있는데
그러한 자금을 목적에 맞게 분류해서 각각의 주머니를 따로 만드는 과정이라고 보시면 됩니다.
예를 들면 우리가 살아가는 데 필요한 자금은
1. 결혼자금(미혼자일 경우)
2. 주택마련 자금
3. 자녀교육 자금
4. 노후자금
5. 비상예비자금
이 다섯가지로 우리가 살아가는 데 필요한 인생 5대 자금이라도고 부릅니다.
보험설계사들마다 조금씩 다르겠지만 뭐 대략 이 정도라고 생각하시면 됩니다.
우리가 살면서 위에 5가지 자금들이 필요한데 이러한 필요자금들을 라이프 사이클에 맞게 준비하라는 내용입니다.
그러면 도대체 또 라이프싸이클은 무슨 말일까요?
그럼 그림으로 간단히 보여드리겠습니다.
그림에서 보듯이 30대와 40대 50대 때 쓰이는 돈의 목적이 다 다르다는 것입니다.
즉, 회사를 다닐때는 수입이 당연히 많지만 나이가 들어 은퇴를 하면 수입이 없어져서 자연스럽게 그때는 지출이 많아지기 때문에
지금부터 은퇴를 대비해서 미리 돈을 모으는 습관을 길러야 한다는 것입니다.
내용만 들으면 당연히 맞는 말이고 좋은 말입니다.
하지만 여기에는 불편한 진실이 하나 있습니다.
★ 사실 재무설계의 진짜 목적은 이것이 아닙니다.
왜냐하면 보험설계사는 보험상품을 판매해서 돈을 버는 사람들이기 때문에 결국은 라이프 싸이클은 보험을 판매하기 위한 서비스 및
일종이 서론이라고 보시면 됩니다.
보험 상품을 판매하지 못하면 그들의 수입은 없는 것이기 떄문에 여기에 자연스럽게 보험상품을 넣게 됩니다.
그 과정을 살펴보겠습니다.
대부분 재무설계사들이 보여주는 그림은 제가 보여드린 그림 2가지에서 크게 벗어날 수가 없습니다.
첫번째로 라이프 싸이클 그림을 보여주고 두번째는 위와 같은 그림을 보여주면서 단기자금,중기자금,장기자금을 나누어서 지금부터 준비하라고 이야기를 합니다.
그들 내용의 핵심은 단기자금은 그렇게 큰 비용이 들지 않기 때문에
(예를 들면 내년 여행을 가기 위한 여행자금,차량구입자금 등등) 은행의 예적금이나 CMA 계좌를 이용해 돈을 모으라고 하는 것이 대부분이고
중기자금 및 장기자금은 큰 돈이 들기 때문에 은행에 돈을 모으기 보다는 저축성 보험 상품을 이용해서 돈을 모으라고 할 것입니다.
그들이 매번 말하는 논리는 은행은 현재 저금리이고 물가상승률을 못 따라가기 때문에 사실 돈을 넣어두면 손해라는 논리죠.
(이 부분에 있어서도 다음에 자세히 다시 다루도록 하겠습니다.)
그렇게 그들이 첫번째 단계로 보험상품에 있는 장기저축상품이나 연금상품을 제시하게 됩니다.
그리고 그들이 접근하는 두번째 접근 방법입니다.
위의 피라미드 그림을 자세히 보시면 제일 밑에 Risk Management 라고 보이시나요?
바로 위험관리자금입니다.
보험 설계사들에게 있어 무조건 판매를 해야하는 영역이죠.
그들이 말하는 위험관리 자금 내용은 이렇습니다.
우리가 힘들게 단기자금,중기자금,장기자금을 열심히 모아도 결국 건강이 나빠지거나 사고를 당해서 치료비용이 많이 들어가면
이때까지 열심히 살아놨던 모든 자금들을 잃어버릴 수 있다는 것이죠!!
제가 분명히 말하지만 이말은 절대적으로 맞는 말입니다.
하지만 일부 욕심 많은 설계사들이 고객의 총 소득보다 과하게 위험관리 자금 , 즉 보험 상품을 판매하기 때문에 문제가 되는 것입니다.
이렇게 해서 최종적으로 그들은 보험 상품을 판매하게 되는 것입니다.
우리 주위에 열심히 그리고 양심적으로 일하시는 보험설계사 분들도 계시지만 (그들을 폄하할 생각은 전혀 없습니다.)
다만 아쉬운 점은 상품을 판매할때 보험상품에 대한 자세한 설명을 하지 않고 판매가 이루어진다는 것입니다.
보험 상품의 장점만을 부각하고 단점은 거의 말씀을 드리지 않는 경우가 대부분입니다.
오늘 내용을 정리해보면 보험상품을 판매하기 위해 무료 재무 설계를 해 줄 것이고
(10명의 다른 재무 설계사들과 상담을 해 봐도 위의 내용에서 크게 벗어나는 게 없고 거의 다 똑같다고 보시면 됩니다.)
단기 자금 모으는 간단한 솔루션 제공 및 그 다음으로 장기자금을 위한 저축성 보험 상품 권유 및
그 다음으로 위험관리 자금을 관리하기 위한 보장성 보험 판매!!
이러한 프로세스로 운영된다고 생각하시면 어느 정도 무료 재무설계에 대한 내용을 숙지하신 겁니다.
우리가 살아가면서 기본적인 보험은 반드시 필요합니다.
하지만 현재 내 수입과 경제상황을 고려해서 보험 가입하는 것이 가장 이상적인 방법이겠죠?
전문가들이 말하는 이상적인 보험가입 범위는 이렇습니다.
급여 소득가 기준으로 보장성보험은 월 급여의 10% 이내가 가장 좋다!!
여기서 보장성 보험은 내가 아프거나 다칠 때를 대비해서 가입하는 종신보험,암보험 등등을 말하는 것입니다.
연금보험도 많이 가입하면 좋겠지만 그것보다고 우선 내 월 소득에 부담스럽지 않게 준비하시는 것이 좋고
무엇보다도 연금은 하루라도 나이가 어릴때 가입하시는 것이 가장 좋습니다.
그래서 다음에 기회가 된다면 내 경제상황에 맞는 보험 가입 요령과 보험 상품의 장단점에 대해 객관적으로 연재해 드리겠습니다.
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