저번 시간에는 장기저축성보험의 간략한 이해 및 분류에 대해 알아보았는데요.
다시 한번 간단히 정리해보면 내가 납입하는 보험료를 어디에 투자하는 것에 따라 공시이율형 저축성상품과 변액형 저축성상품으로 나누었고 미래의 연금소득세 징수여부 및 연말정산시 세제해택 유무에 따라 세제적격 저축성보험과 세제비적격 저축성보험으로 나눈다고 말씀을 드렸습니다.
그럼 오늘 이 시간에는 보다 현실적으로 장기저축성보험을 가입함에 있어서 설계사들이 잘 말해주지 않은 사항들과 반드시 알고 있어야 할 내용을 중점적으로 이야기 해 보도록 하겠습니다.
★ 장기저축성보험 가입 시 반드시 알아야 할 사항들
제가 여기에서 말씀드리는 것은 대부분 납입이 10년 이상이 되는 장기적인 상품에 한해 말씀드리도록 하겠습니다.
연금상품을 예로 들면 대부분 10년납,12년납,20년납,30년납 등등이 있으며 현재 내 나이가 30살이라고 가정 시 10년납일 경우에는
40살까지 납입을 한 뒤 그 후로는 연금개시시점까지 그 동안 내가 납입한 돈을 굴려서 더 큰 자금을 만드는 형태라고 생각하시면 됩니다.
연금개시시점은 본인이 60세,70세 등등 본인이 설정하실 수 있으며 향 후 연금을 받을 시에도 10년,20년,종신토록 이렇게 설정하실 수가 있습니다.(당연히 10년보다는 종신토록 받게 설정하시면 그 만큼 매월 내가 받는 돈이 적은 건 이해하시리라 생각됩니다.)
10년,20년형 같은 경우는 당연히 연금개시시점에서 그 기간동안 (예를 들어 10년이면 120개월로 나누면) 대략 계산이 되어지겠지만 종신토록 연금을 받게 설정한 경우에는 다음과 같은 문제가 있을 수 있습니다.
만약 내가 종신토록 받도록 설정을 했는데 5년만 받고 사망하는 경우입니다.
이런것들을 대비해서 보험회사에서는 종신형이라도 10년 보증형,20년보증형과 같은 안전장치를 마련해 두었기 때문에 너무 걱정하실 필요는 없습니다.
장기저축성보험을 납입기간까지 꾸준히 납부하시고 향후에 연금을 받게 되시는 경우는 아무런 문제가 없습니다만,
항상 문제가 되는 것은 중도해지 했을 시 문제가 되는 경우가 많습니다!!
대부분 많은 고객들이 보험 가입 후 해지했을 경우 원금도 안된다. 보험 다 사기네. 뭐 이런 말씀들을 많이 하시는데요.
그것은 보험회사 및 상품의 구조적인 특징 때문에 그렇습니다.
예를 들어 보험설계사가 고객에게 월 100만원씩 납입하는 연금보험을 체결했다고 가정해 보겠습니다.
그러면 100만원을 받은 보험회사는 고객의 돈 100만원을 모두다 연금상품에 투자할까요?
절대 아닙니다. 왜냐하면 보험회사는 이윤을 추구하는 회사이기 때문에 100만원을 받으면 일정부분 수수료를 떼고 남은 금액을 투자하기 때문입니다.
보험회사는 수수료로 보험설계사들의 수당도 지급해야 하고 각종 회사의 광고비,점포운영비 등이 많이 들기 때문입니다.
그렇게 떼어가는 수수료가 보통 15% 정도라고 생각하시면 됩니다.
100만원이면 수수료는 15만원, 굴리는 돈은 85만원 정도라고 생각하시면 됩니다.
너무 수수료가 많다구요? 여기에 대해서는 워낙 말들이 많아서 저의 의견은 생략하도록 하겠습니다.
정리해보면 즉, 보험을 해약하게 되면 손해를 보는 이유가 내 돈 100만원이 모두다 투입이 되는 것이 아니고 85%정도만 투입이 되기 때문에
납입기간을 다 채우시지 못한 상태에서 해지를 하게 되면 손해를 보게 되는 것입니다!!
보통 저축성보험의 원금 회복율은 7년!!
보장성보험의 원금 회복율은 20년!! 정도로 생각하시면 됩니다. (제가 말한 원금회복율을 대략적인 평균치이기 때문에 회복율이 더 빠를수도 더 느릴수도 있습니다.)
다시 100만원 투입했을 경우를 살펴보면, 간혹 보험설계사들이 변액상품에 투자하면 수익률이 10% 이상나온다고 말씀을 많이 하시는 분도 계시는데요.
그들은 수익률 10%만 이야기하지 대부분의 설계사들은 수수료를 15% 차감하는 것에 대한 언급은 잘 하지 않습니다.
간단히 생각을 해 보아도 수수료는 15% 차감하고 수익률이 10%이면 실제 내 원금의 수익률은 마이너스 5%가 되는 것입니다!!
이제야 왜 중도해지를 하면 원금 손실을 보는 지 이해가 가시나요?
하지만 이 수수료라는 것도 평생토록 15% 정도를 차감하지는 않습니다.
보통 7년 동안 15% 정도를 떼어가고 그 다음에는 수수료가 아주 낮아져서 실제적으로 내 원금대비 수익이 나는 시기는 7년 이후라고 생각하시면 됩니다.
따라서 7년 이상 꾸준히 납입하시는 분들은 저축성 상품의 복리를 7년 이후부터 실제 느끼게 된다고 보시면 됩니다.
또한 10년 이상 납입 시 비과세 혜택 또한 받을 수 있는 장점도 있습니다.
그리고 세제 비적격상품일 경우 추가납입 기능을 이용하면 더욱더 원금 회복을 앞 당길수 있습니다.
근데 일부 잘못된 판매로 인한 보험설계사들이 3년 있으면 원금이 된다는 등, 이런 불완전 판매는 결국 고스란히 고객들의 피해로 이어지기 때문에 앞으로 장기저축성보험에 가입을 할 때에는 내가 최소한 10년 이상 꾸준히 납입한다는 목적의식을 갖고 가입하시길 당부 또 당부 드립니다.
또한 요즘에는 인터넷의 발달로 인터넷에 다이렉트 연금보험과 같은 상품도 많이 있습니다.
이러한 상품은 설계사의 수당이 없기 때문에 수수료 또한 적고 원금 회복도 빠르기 때문에 참고로 하시면 좋을 것 같습니다.
이상 오늘은 장기 저축성 보험에 대해 장단점과 그들이 말해주지 않은 내용들을 살펴보았는데요.
10년 이상 납입을 해야하는만큼 너무 부담스러운 금액으로 가입하셔서 나중에 손해 보는 일이 없도록 신중한 가입 부탁드립니다.
댓글